נתחיל בשורה התחתונה - אם תבקשו שאלווה אתכם בתהליך לקיחת משכנתא מהבנק או מחברת מימון חוץ בנקאית, אתם אמנם תשלמו לי שכר טרחה אבל אם אתם חושבים שזה יעלה לכם כסף, אתם טועים בגדול - הליווי הזה הולך לחסוך לכם כסף. הרבה כסף.

אתם עומדים בפני העסקה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם, אתם הולכים לרכוש דירה יקרה (כי הרי כל הדירות בארץ כבר יקרות) ואם לא תקחו יועץ/ת משכנתאות שילווה אתכם בתהליך אתם הולכים להפסיד הרבה מאוד כסף.
אם יועץ/ת משכנתאות לא חוסך לכם לפחות פי 5 מכמה שהוא עולה לכם - אז הוא לא מספיק מקצועי. אם תבחרו מישהו/י בעל נסיון והרבה ידע, זה בודאות ישתלם לכם.
 

איך אוכל לחסוך לכם כסף?
אם תלכו לבנק ללא יועץ, הבנק יתן לכם הצעה למשכנתא לפי תמהיל שנקרא "תמהיל שלישים" (ממליצה לקרוא כאן בהרחבה לגבי תמהיל שלישים). אקצר ואומר שתמהיל שלישים מתאים לחלק קטן מנוטלי המשכנתאות ועדיין הבנק נותן את אותו תמהיל לכולם. למה? כי זהו התמהיל הטוב ביותר לבנק.
בניית תמהיל אופטימלי ללקוח זהו תהליך אישי שמתחיל בשיחת איפיון, בירור צרכים עם הלקוח, הבנת הפרופיל הפיננסי של הלקוח, הבנת אופי העסקה, התוכניות העתידיות לגבי הנכס, הקריירה והמשפחה ורק לאחר בחינת כל האספקטים האלה, ניתן להתאים תמהיל אופטימלי ללקוח.
לפקיד בבנק אין זמן ואין אינטרס לבנות לכם תמהיל שייטיב אתכם. הפקיד הוא עובד בנק שמתוגמל בהתאם לרווחים שהוא מייצר לבנק ולכן, בהגדרה, האינטרסים שלכם מנוגדים. כשאלווה אתכם בתהליך לקיחת המשכנתא שלכם, אני אייצג את האינטרסים שלכם ואת האינטרסים שלכם בלבד. אני משקיעה זמן רב באפיון הצרכים שלכם ובונה לכם תמהיל אופטימלי עבורכם. שלב בניית התמהיל הוא שלב קריטי וכבר בשלב הזה אני חוסכת לכם עשרות אלפי שקלים.
 

בשלב הבא, אני מגישה עבורכם בקשות למשכנתא למספר בנקים.
אני בוחרת את הבנק המתאים ביותר לעסקה הספציפית שלכם ולצרכים שלכם. ישנם מגוון שיקולים מתי כדאי לפנות לבנק מסוים ומתי לפנות לבנק אחר. ישנן עסקאות מסוימות שניתן לקבל עבורן מימון בבנק אחד אך לא יאושרו בבנק אחר, ישנם כללים שונים בבנקים השונים וישנם דקויות בין המסלולים השונים שמציע כל בנק. יש לי את הידע והנסיון לאיזה בנקים כדאי לפנות בהתאם לעסקה וכן כיצד כדאי להגיש את הבקשות לבנקים בצורה שתעלה את הסיכוי של תיק מורכב לעבור. 
בנוסף, יש לא מעט בירוקרטיה בשלב הזה ואני חוסכת לכם את כולה ואפילו יותר חשוב מכך - אני חוסכת לכם הרבה מאוד זמן. הזמן הוא מרכיב קריטי, בעיקר בתקופה של עליות ריבית והיכולת שלי לחסוך לכם זמן קריטי בתהליך, משמעותה, עוד חסכון של כסף עבורכם.
 

לאחר הגשת הבקשות לבנקים, מתחיל שלב המשא ומתן. גם בשלב הזה, הידע שלי על הריביות המינימליות שאליהן ניתן להגיע בהינתן תמהיל מסוים והמיומנות שלי בניהול משא ומתן באים לידי ביטוי ובעזרתם אוכל להוריד עבורכם את הריביות למינימום.
כל זאת בנוסף לכח המיקוח הרב שיש לי מול הבנק שכן כמות העסקאות שאני מביאה לבנק היא משמעותית ולא כמו לקוח בודד שמגיע לבנק לבקש משכנתא, אחת ל 10-15 שנים בממוצע ואין לו שום כח מיקוח מול הבנק.

בכל שלבי העבודה, החל משלב תכנון המשכנתא, דרך קבלת הצעות שונות ממספר בנקים וההשוואה ביניהם, אני עובדת עם מערכת מצוינת שבה ניתן לראות את נתוני המשכנתא שלכם ולהשוות בצורה מאוד נוחה בין ההצעות השונות שתקבלו. לא מדובר במחשבון משכנתא חינמי פשוט שיש ברשת אלא בתוכנה מורכבת שאני משלמת עבורה כמה מאות שקלים בחודש, שנותנת לי תחזיות לגבי שינויים צפויים בריבית ובמדד המחירים לצרכן, שינויים שיש להם השפעה מכרעת על התנודתיות הצפויה בהחזר החודשי שלכם ועל העלות הכוללת של המשכנתא שלכם.
היכולת לראות איך המשכנתא שלכם תתנהג במהלך השנים בהתאם לתחזיות הצפויות, שווה לא מעט כסף. הבנק אומר לכם רק מה יהיה ההחזר החודשי הראשון של המשכנתא שלכם אבל לא מראה לכם מה עלול להיות ההחזר המקסימלי. לעיתים, רק ההבנה הזאת, תגרום לי לעזור לכם לחשב מסלול מחדש באופן שיכול לחסוך לכם בעיות תזרימיות בעתיד, הרבה מאוד כסף ולחצים.

האם אתם יודעים להשוות לבד בין שתי הצעות משני בנקים?

נניח שיש לכם בתמהיל שני מסלולים. בנק אחד  נתן לכם ריבית נמוכה במסלול אחד והעלה את הריבית במסלול השני והבנק השני עשה בדיוק את ההיפך. כיצד תדעו להשוות בין שתי ההצעות? באמצעות המערכת שאני משתמשת בה, ההשוואה פשוטה ונוחה וניתן להבין בקלות מה עדיף לכם לעשות.

גם לאחר שלב המשא ומתן, הליווי שלי לא מסתיים, אני מלווה אתכם בכל שלב הבטחונות, מסבירה בדיוק מה עליכם לעשות ועונה על כל השאלות שמתעוררות.
ולבסוף, מלווה אתכם לפגישת החתימה על המשכנתא בבנק.
חשוב אף לציין שהליווי לא מסתיים בחתימה אלא נמשך עד שאחרון כספי המשכנתא יועבר למוכר. אני נמצאת אתכם לכל אורך הדרך, יד ביד בתהליך המורכב הזה, עם כל הידע המקצועי שלי, הסבלנות, הנסיון, יכולות המשא ומתן שלי, הירידה לפרטים והקשרים במערכת הבנקאית.

כשהייתי צעירה יותר, ניסיתי לחסוך בכל מקום שיכולתי ולא מעט פעמים הנסיון לחסוך עלה לי ביוקר. לא מעט פעמים בעבר לא הבנתי את המשמעות של לקחת מומחה. בכל תחום. ולשלם לו בהתאם.
הבנתי את זה כשהתבגרתי קצת והבנתי שהכסף שאני משלמת למומחים, בעצם חוסך לי הרבה מאוד כסף.

 

בהצלחה

אם אתם זקוקים להכוונה – מוזמנים ליצור עימי קשר בטלפון 054-5528645.

אין לראות במאמר זה המלצה כיצד לנהוג וכל מקרה צריך להבחן לגופו.